सुप्रीम कोर्ट का फैसला: बैंक क्रेडिट कार्ड बकाया पर 30% से अधिक शुल्क ले सकते हैं
सुप्रीम कोर्ट ने राष्ट्रीय उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग के सोलह साल पुराने फैसले को खारिज कर दिया है, जिसके अनुसार अत्यधिक ब्याज दर वसूलना अनुचित व्यापार व्यवहार है, जिसके बाद बैंक ग्राहकों से क्रेडिट कार्ड बकाया पर 30 प्रतिशत से अधिक शुल्क ले सकते हैं।
न्यायमूर्ति बेला एम त्रिवेदी और सतीश चंद्र शर्मा की पीठ ने कहा कि एनसीडीआरसी की यह टिप्पणी कि 30 प्रतिशत प्रति वर्ष से अधिक ब्याज दर अनुचित व्यापार व्यवहार है, "अवैध" है। भारतीय रिजर्व बैंक की शक्तियों के स्पष्ट, सुस्पष्ट प्रत्यायोजन में हस्तक्षेप है। न्यायालय ने कहा कि यह निर्णय बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के विधायी इरादे के विपरीत है।
सुप्रीम कोर्ट ने कहा- बैंकों ने क्रेडिट कार्ड धारकों को धोखा देने के लिए कोई गलत बयानी नहीं की
सर्वोच्च न्यायालय की राय में, बैंकों ने क्रेडिट कार्ड धारकों को धोखा देने के लिए किसी भी तरह से कोई गलत बयानी नहीं की थी और "भ्रामक व्यवहार" और अनुचित पद्धति की पूर्व-शर्तें स्पष्ट रूप से अनुपस्थित थीं।
सुप्रीम कोर्ट ने कहा कि एनसीडीआरसी के पास बैंकों और क्रेडिट कार्ड धारकों के बीच किए गए अनुबंध की शर्तों को फिर से लिखने का कोई अधिकार क्षेत्र नहीं है, जिस पर दोनों पक्षों ने आपसी सहमति से सहमति जताई थी।
कोर्ट ने कहा- 'हम भारतीय रिजर्व बैंक की दलीलों से सहमत हैं'
सुप्रीम कोर्ट ने 20 दिसंबर के अपने फैसले में कहा, "हम भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा की गई दलीलों से सहमत हैं कि मौजूदा मामले के तथ्यों और परिस्थितियों में आरबीआई को किसी बैंक के खिलाफ कार्रवाई करने का निर्देश देने का सवाल ही नहीं उठता है और आरबीआई को बैंकिंग विनियमन अधिनियम में निहित प्रावधानों और उसके तहत जारी परिपत्रों/निर्देशों के विपरीत, पूरे बैंकिंग क्षेत्र या किसी एक विशेष बैंक के संबंध में ब्याज दर पर कोई सीमा लगाने का निर्देश देने का कोई सवाल ही नहीं है।"
शीर्ष अदालत ने कहा कि जबकि राष्ट्रीय उपभोक्ता आयोग को अनुचित अनुबंधों को रद्द करने का अधिकार है जो एकतरफा रूप से प्रभावी हैं या जिनमें अनुचित और अनुचित शर्तें शामिल हैं, बैंकों द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज की दर, वित्तीय विवेक और आरबीआई के निर्देशों द्वारा निर्धारित की जाती है, जो समय-समय पर क्रेडिट कार्ड धारकों को बताए जाते हैं, अनुचित या एकतरफा नहीं हो सकते। पीठ ने कहा, "क्रेडिट कार्ड धारकों को समय पर भुगतान और देरी पर जुर्माना लगाने सहित उनके विशेषाधिकारों और दायित्वों के बारे में उचित रूप से शिक्षित और जागरूक किया जाता है।"
सर्वोच्च न्यायालय ने कहा कि क्रेडिट कार्ड सुविधा का लाभ उठाने के समय, ग्राहकों को ब्याज दर सहित सबसे महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों के बारे में अवगत कराया गया था और वे संबंधित बैंकों द्वारा जारी शर्तों द्वारा स्पष्ट रूप से निर्धारित शर्तों से बंधे होने के लिए सहमत हुए थे।
फैसले में कहा गया कि एक बार जब क्रेडिट कार्ड संचालन की शर्तें शिकायतकर्ताओं को पता चल गईं और क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले बैंकिंग संस्थानों द्वारा इसका खुलासा किया गया, तो राष्ट्रीय आयोग ब्याज दर सहित नियमों या शर्तों की जांच नहीं कर सकता था। इसने कहा, "गुण-दोष के आधार पर भी, भारतीय रिजर्व बैंक ने यह स्पष्ट कर दिया है कि रिकॉर्ड पर ऐसा कोई भी सबूत मौजूद नहीं है, जिससे यह साबित हो सके कि किसी भी बैंक ने आरबीआई द्वारा जारी नीति निर्देशों के विपरीत काम किया है।"
यह रिकॉर्ड में आया कि मामले में पीड़ित पक्ष ने ब्याज दर या उच्च बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग दर के खिलाफ किसी भी आपत्ति के लिए वैधानिक प्राधिकरण, भारतीय रिजर्व बैंक से संपर्क नहीं किया।
यह मामला एनडीसीआरसी के 7 जुलाई, 2008 के आदेश के खिलाफ सिटीबैंक, अमेरिकन एक्सप्रेस, एचएसबीसी और स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक द्वारा दायर अपीलों से संबंधित था, जिसमें कहा गया था कि 36 प्रतिशत से 49 प्रतिशत प्रति वर्ष की ब्याज दरें बहुत अधिक हैं और उधारकर्ताओं का शोषण करने के समान हैं।
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